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摘要
本文探討立即贈予資金與數十年後遺產繼承的難題，以及世代間財富轉移中的隱藏風險，這對每個家庭都至關重要。 歸納要點:
- 世代間財富轉移可能導致家庭衝突和資產流失,需謹慎規劃遺產繼承。
- 逆向抵押貸款可作為創新策略,幫助老年父母釋放房屋淨值以支持子女,同時保留居住權。
- 心理學研究顯示,即時贈予或遺產繼承對子女的情感與心理健康有深遠影響。
評估子女財務狀況與情感影響，明智決定資助時機
這是一個困難的問題。你有孩子，他們幾乎肯定面臨著比你更棘手的財務挑戰。你快接近退休年齡，且已經打破了種種可能性，成功積累了一筆可觀的退休金。因此，你是否應該在他們可以用這筆錢緩解生活壓力、並能夠親眼見證其影響之際，現在就把錢給孩子？或者，你是否應該繼續增長你的退休金，心裡明白總有一天（希望是數十年後，而不是數年或數月）你的孩子會在五十、六十或七十歲時繼承一大筆遺產？你的選擇將取決於多個因素。以下是一些重要的考量。你的孩子目前賺多少錢？與他們居住地合理的生活成本相比如何？他們面臨哪些大型支出，是無法避免但又負擔不起的，這些支出的規模有多大？因缺乏資金，他們是否無法達成某些重要里程碑（例如結婚、購買第一套房子、生育等）？
接下來，你的退休金距離足以支援理想退休生活方式還有多遠？你能多快地補充你的退休金，那意味著你還需要工作多少年，以及你願意和能夠工作多久？
如果你選擇援助孩子，那將對他們產生什麼影響（例如，會不會讓他們過度依賴你;會不會削弱他們獨立克服挑戰的動力等）？
如前所述，如果現在給予孩子資金，你將體驗到他們的感激之情並見證其正面影響。在進行這樣的重要決策時，不妨考慮以下幾點：
**財務規劃考量：**決定是否資助子女時，應考慮其財務狀況，包括收入、生活成本、債務和財務目標。評估其財務需求至關重要，以確保捐款真正有助於改善他們的福祉。
**情緒影響：**向子女提供經濟援助可能會帶來情感上的後果。它可以增強家庭紐帶並表達愛意，但也可能導致依賴性或衝突。仔細考慮這種援助的潛在情緒影響至關重要，並確保它與家庭價值觀保持一致。
我們在研究許多文章後,彙整重點如下
網路文章觀點與我們總結
- 資產傳承可分為生前贈與和身後繼承,前者可利用贈與來規劃,後者則透過壽險或信託等方式進行。
- 每年都有贈與額度,可在多年間累積高額資產,且不需支付遺產稅。
- 父母在世時可掌控財產分配權,並能事先立下遺囑以確保遺產按照意願分配。
- 建立家族有限合夥(FLP)可以有效管理家庭資產,同時降低贈與稅負擔。
- 信託作為資產管理工具,不僅有助於長期跨世代的財富傳承,也能制定使用財富的規範。
- 儘管許多父母希望留下財產給子女,但實際上只有少數人有具體的計畫。
在現今社會中，適當的資產傳承對許多人而言是個重要課題。不論是透過生前贈與還是身後繼承，每種方式都有其優勢和考量。大部分父母都希望能把自己的努力成果留給下一代，但真正做好規劃的人卻不多。因此，我們需要更加重視這些問題，以確保未來可以順利地將財富傳遞下去。
及時資助子女，把握人生關鍵時機
第二，若您的孩子已進入20、30或40歲，那麼此刻給予他們資金可能會改變他們的人生軌跡。也許他們會開始創業、購置第一套房子，或者用一輛可靠的新車替換掉那輛不堪使用的老爺車，以便能穩定地上班。這些舉措都可能對他們的生活產生深遠影響。如果您將資金囤積（正如某些人所形容）直到去世，您的孩子可能在50、60或70歲時才會獲得任何遺產，而到了那個時候，這筆錢對他們的影響力已經大打折扣。到那時，它最多也只會幫助他們從現有住房升級到更大的房子（這真的是您想要拖延等待的事情嗎？），或者為自己的退休基金添磚加瓦，使得他們可以更慷慨地贈與自己的孩子，又或者學習您的榜樣，把這筆錢再度囤積直到自己過世。我們的父母在我們最需要的時候慷慨相助。而對我而言，最具影響力且最為大方的一次，是在我事業收入下降80％接近一年之際，那正是我們需要資金來裝修剛購入的辦公室套件之時。《提升財務識讀力的重要性：》教育您的子女善加利用這筆資產，培養他們的財務管理技能，使其能夠做出明智決策並規劃未來。《資產管理的多元化趨勢：》探索替代性投資，例如房地產、私募股權或風險投資，以最佳化您的財富配置並降低風險。考慮使用財務顧問的專業知識，根據具體目標和風險承受度制定量身定製策略。
適時終止財務支援：探討長期後果與替代支援策略
我們的父母從來不希望我們償還這筆錢，但我可以肯定他們希望我們把這份恩惠回饋給孩子們——他們的孫輩。另一方面，如果你的孩子在生活上捉襟見肘，而你開始每週或每月給他或她一些金錢支援，那麼很可能會使他或她依賴這種資助。這樣做可能會妨礙孩子獨立自足的能力，甚至削弱他或她追求高薪工作、創業或副業的動力和承諾。那麼，你何時會停止這種支援呢？當你的孩子40歲、50歲、60歲，甚至更老嗎？如果他或她深陷信用卡債務中，你會提供救助嗎？如果會，那不是會讓造成他或她負債的糟糕財務習慣得以延續，使迴圈重演嗎？如果真是如此，你又將在什麼時候說出「不再提供幫助了」？
**長期後果的考量：** 提供持續的財務支援可能導致負面長期後果，例如依賴性、失去財務責任感，以及逃避解決根本財務管理問題的責任。因此，在考慮如何幫助孩子時，父母應該更加謹慎。
**替代支援方式：** 除了直接提供金錢外，父母可以考慮其他形式的支援，例如教育和資源，以協助孩子培養必要的財務技能，促進他們走向自給自足之路。
避免陷入持續的金錢轉移：明智地支援有困難的孩子
如果您有多個孩子，而只有其中一個在學業上遇到困難，定期支援那個孩子可能會引發兄弟姐妹之間的怨恨。如果您和伴侶正在討論這件事，以下是一些不會讓您陷入持續金錢轉移責任，也不會使您的孩子們對您產生依賴的方案。如果您的成年子女即使全職工作也無法負擔日常開支，那麼與其每月給他們現金，不如幫助他們找出增加收入或減少開支的方法（務必先詢問他們是否樂意接受這樣的建議，否則可能會讓人覺得您在居高臨下，這沒有人會喜歡）。在極端情況下，您可以考慮讓他們回家住，以節省住房、水電和食品等開支。如果選擇這樣做，請進行一次深入交談並商定他們應該對您的額外開支提供多少經濟支援，更重要的是，共同約定何時希望他們搬出去。這可以是一個具體日期或某種成就（例如獲得20％的加薪等），或者以兩者中較早者為準。如果您具備必要的經驗和專業知識，可以幫助他們策劃開始副業或創立企業。接著，如果相信他們成功的機率很高，可以考慮贈予（或借貸）啟動資金（例如據報導，傑夫·貝佐斯的父母曾給予數十萬美元來創辦亞馬遜，即便他告訴父母該企業可能面臨失敗 － 看起來，他爸媽當時真是下注成功了……）。如果您的孩子需要車子通勤工作，可以幫忙支付部分費用，使月供不至於過於沉重;另外，在購買新車時，也可以將舊車贈送或永久借給他們。我看到許多父母都是這樣做的。
您還可以協助支付子女首次購房的首付，但須要求他們能夠獨立承擔按揭及其他相關費用。否則，就相當於將自己置於需要持續每月轉帳給他的境地，又或者把自己的孩子推向失去新家的風險。對於大額突發開支（例如重大健康相關費用），也可以提供幫助。同時，可以設立529計畫以覆蓋孫子的學費，以此減輕子女的負擔，我們已經開始進行了。
如果您的孩子仍在大學並願意兼職工作以存足夠款項投入退休帳戶Roth IRA，每投入1美元可向其贈送0．50美元。他們無需為工資或您的贈款繳納任何所得稅（除非收入異常高），而Roth IRA所累積的收益未來可免稅！假設每投資1美元，在40年後，他們可能獲得15美元以上。因此，如果每年最大貢獻7000元連續四年且平均年化回報10％，四年的總貢獻到退休時將價值超過110萬元！即便考量3％的平均通脹率，到現在仍然相當可觀，大約353，000元。我希望我能更早想到如此方式來協助我的孩子。
尤其是在無法負擔上述措施之際（假設您的孩子住得近），至少可以邀請他們共進週末晚餐，把剩菜打包帶回家，再偶爾送上一些熟食及雜貨。這不僅能減少他們的飲食預算、節省餐前準備時間，同時也能增強家庭聯絡。在我上大學期間，我與當時女友同居，她雙方父母就是如此協助我們。
世代間財富轉移的稅務考量
Omar Morillo， CFP ChFC AIF，Imperio Wealth Advisors 的創辦人兼資深財富顧問分享道：“我們的客戶經常詢問是否應該對成年子女提供財務支援，或是將遺產留給他們日後使用。我建議首先確保他們的財務穩定，明確界定支援的界限，同時考慮立即利益，例如教育和購房援助。避免培養依賴性或妨礙他們的財務安全至關重要。開放的溝通、逐步給予以及專業建議都是必要的。對於沒有孩子的客戶來說，支援較不富裕的兄弟姐妹可以是一個有意義的替代方案，只要這不影響他們自己的財務健康並能促進兄弟姐妹獨立。”**最新趨勢：世代間財富轉移的興起** 隨著人口老齡化，世代間財富轉移正變得越來越普遍。父母和祖父母希望透過向成年子女提供財務支援來協助他們應對不斷上升的生活成本和經濟挑戰。這種做法有助於促進家庭間的財務穩定和代際和諧。 **深入要點：考慮稅務影響** 在規劃財務支援或遺產繼承時，考慮稅務影響至關重要。某些國家／地區對遺產徵收遺產稅或贈與稅，這可能會影響您為成年子女提供的財務援助的金額和方式。因此，在做出決策前諮詢稅務專業人士，以了解適用於您的具體情況的稅務規定並採取適當策略，以最大化資產傳承效益。
在財富傳承中取得責任與依賴的微妙平衡
Mike Hunsberger，Next Mission Financial Planning 的擁有者表示：「我鼓勵客戶在他們的財務計劃能夠滿足自身需求的前提下，幫助他們的孩子（或孫子女）。在孩子需要時給予支援，比等到他們六十多歲時再給予要來得有效，因為那個時候他們可能對這些資源的需求已大幅減少。」他補充道，「在幫忙與依賴之間保持平衡是相當困難的，因此我建議客戶考量子女在財務上的責任感。如果他們通常是負責任的，只是在購買像房屋首付款或贈送、購買車輛之類的大額支出上需要一些幫助，我認為依賴性的可能性會較低。」Daniel Masuda Lehrman，CFP® 和 CSLP® 的首席理財規劃師則提出另一項考量，「從稅務角度來看，讓繼承人繼承資產比活著時就將資產贈予他們要好得多。受益人（針對課稅帳戶和財產）可以享有成本基礎調整，使其能以最小的稅務後果變現資產，而贈與則每年限制在 18，000 美元，不必透過 IRS 表格 709 申報。」
**最新趨勢：稅務考量下財富傳承的遞延策略**隨著各國稅務機關加強查稅與徵收力度，高淨值族群正尋求更最佳化的財富傳承策略。遞延策略，如信託、人壽保險等，透過稅延或稅負減免機制，協助將資產傳承給後代，降低稅務負擔。
**深入要點：責任與依賴的界線**文中提及的「責任與依賴界線」是財務規劃中的關鍵考量。過度幫助子女可能養成依賴心態，但適當的財務支援則能幫助他們度過難關。財務顧問應協助客戶評估子女的財務責任感，並制定適當的援助計劃，以避免陷入過度依賴或忽視子女需求的兩難境地。
致送體驗與金錢禮物：創造永恆回憶和改變生命的財務軌跡
Kevin Estes，Scaled Finance的創辦人兼財務規劃師，分享了幾個觀點：「研究顯示，人們從體驗中獲得的快樂遠勝於物質享受。體驗包含了期待、當下和回憶，這些都是難以忘懷的珍貴時刻！因此，體驗類的禮物往往能成為極好的選擇。例如，我母親每年都會送我和妻子演唱會的門票。我們既喜愛這份心意，也熱衷於參加活動！」「如果要贈與金錢，那麼早期慷慨的贈予可以改變某人的財務軌跡。這也是大學學費昂貴的一部分原因！」
「在世時贈與資金還有一個常被忽視的好處，就是可以了解受贈者如何運用這筆錢。他們是否面臨迫切需求，例如信用卡債務、助學貸款或其他債務？他們是否已經準備好接受更大的遺產，還是可能會揮霍掉？考慮分享財富來源，不僅僅是給予他們所謂的魚，更應該教會他們如何釣魚。」
妥善規劃財富傳承：透過創新策略最大化效益
考慮遺產稅是非常重要的。聯邦遺產稅的免稅額目前較高，但隨著《減稅和就業法案》的到期，預計將會下降。一些州的免稅額則較低，最低可達100萬美元。2024年的年度贈與稅免稅額為18，000美元。您每年可以對每位受贈者贈送18，000美元，如果您和配偶共同贈與，這個數字可以翻倍。採取終身贈與策略是一種降低遺產稅的有效方式。無論是逐步贈與或透過遺囑進行捐贈，都應該考慮這句我最喜愛的沃倫·巴菲特名言：“留給孩子們足夠的資源讓他們能做任何事情，但不要給他們足夠讓他們什麼都不必做。”您並不欠您的成年子女財務支援，尤其是在他們大學畢業後搬出家門，更何況如果您已經付了他們的大學學費。
**美國遺產稅規劃的最新趨勢：**隨著美國稅法的不斷演變，個人的遺產規劃也受到重大影響。《減稅和就業法案》中的條款預示著聯邦遺產稅免稅額將於2026年到期，因此個人應重新檢視其遺產規劃策略，以便在未來最大化其財務效益。
**具體且創新的財富傳承策略：**除了傳統的贈與和遺贈外，建立信託或投資選擇權等創新策略也應被納入考量。信託提供靈活性並有助於資產保護，同時選擇權則能讓投資者參與市場增長而限制潛在損失。因此，根據個人特定目標和情況量身打造財務傳承計劃，是實現最佳效果的重要步驟。
審慎規劃，不縱容依賴：老年父母的財務支援原則
不欠債並不等於在孩子需要幫助時不想繼續支援他們。將任何財務贈與推遲到你去世後，可能會導致你的孩子無法過上你希望他們體驗的生活，這樣一來，要等上數十年才有可能產生影響已經為時已晚。如果你和我們一樣，希望在去世之前就能幫助孩子，那麼你需要仔細考慮自己在退休生活中可以承擔多少支出，而不至於破壞你的生活方式或風險成為孩子的負擔。你還需弄清楚何時、如何以及用什麼方式提供支援，包括金額（或相當於金錢的支援），以及支援持續多久。無論你對這些問題的答案是什麼，都要盡力避免讓成年子女依賴你的定期支援。這通常對任何人都不會帶來好結果。
最新趨勢：老年父母與成年子女的財務規劃 隨著人口老齡化，愈來愈多老年父母面臨如何為自己的退休生活規劃，同時兼顧幫助成年子女的財務需求。近年來，出現了多種創新的財務規劃策略，例如逆按揭和信託，可以幫助老年父母在不影響退休生活品質的情況下，資助成年子女的開支。
深入要點：制定明確的財務支援計畫 為了避免造成成年子女的依賴，制定明確的財務支援計畫至關重要。計畫應涵蓋具體的支援內容、金額、期限和條件。例如，可以規定每年提供一定金額的教育基金或創業基金，並設定在子女達到一定年齡或完成特定里程碑時停止支援。明確的計畫可以幫助老年父母明確自己的財務界線，避免不必要的紛爭，同時確保對成年子女的支援在適當的時機和程度下進行。
Jorey Bernstein，Jorey Bernstein 私人財富管理公司的執行長總結道：「在考慮是否現在就將金錢贈予成年子女，或是作為遺產留給他們時，有幾個因素需要權衡。當您還活著時進行贈與，可以讓您看到自己慷慨行為的影響，並可能減少您的應稅遺產。首先確保自己的財務安全至關重要。留下遺產則使您在生涯中對資產擁有更多的控制權，但這可能會為您的遺產帶來更大的稅負。正確的選擇取決於您的財務狀況、家庭動態以及長期目標。」
明確標題原則
上述提供了九個建議，供您考慮，以避免可能的陷阱。如果您能想到更多好的選擇（或更好的！），歡迎留言討論。本文章僅供參考，並不應被視為財務、投資、商業、稅務或法律建議。在做出任何重大決策前，應諮詢相關專業人士。Opher Ganel 創辦了幾家成功的小型企業，包括一家支援 NASA 和政府承包商的顧問公司。如果您不想錯過未來的文章，可以訂閱我的文章。請在這裡註冊以接收每週通訊，其中包含《Crow′s Feet： Life As We Age》的精華內容。參考來源
如何將資產轉移給孩子？4種傳承方法介紹與比較
資產傳承方式, 贈與, 繼承 ; 優點, 每年都有贈與額度，多年下來可傳承高額資產且不必繳遺產稅, 父母到在世時都有財產掌控權，也能事先立「遺囑」分配遺產 ; 缺點, 父母須繳 ...
來源： 買保險 SmartBeb為何富人會利用FLP家族辦公室管理資產- 根基理財首頁
創建FLP：企業家將個人股份和其他資產轉移到FLP，並擔任GP，負責日常管理。 · 資產贈與：利用合夥份額的折扣價值，企業家將部分FLP份額贈與子女，減少贈與稅負擔。 · 家族 ...
來源： rootadviser.com嬰兒潮一代積蓄多但傳承的遺產沒想像中多 - 理財- 經濟日報
Edelman報告也顯示，雖然大多數父母或多或少會給子女留下一些財產，但只有37%的人表示他們目前有傳承財產的打算。 對於財產繼承的問題，許多家庭為了避免 ...
家家有本經，藏在資產轉移裡的守護心
子女要顧，也要確保自己安心到老 ... 兩岸父母對子女的資產支援可說一路相伴。出生時以保險、專款專戶儲蓄保障子女的教育所需；就業時，提供創業基金或傳承 ...
來源： 安可人生代際關係與家業傳承- 滙豐環球私人銀行
說到財富傳承，白手興家的第一代和漸露鋒芒的第三代之間的關係總為人津津樂道。在亞洲「財富大轉移」趨勢下，祖孫兩代的關係比以往任何時候都更為重要。
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如何將財富最大化傳承給子女？
如何將財富最大化傳承給子女－壽險 ... 資產傳承分為「生前傳承」及「身後繼承」。「生前傳承」可利用贈與來規劃；「身後繼承」則可透過壽險、信託等方式。但有時父母考量的 ...
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信託是打理整體家族財富的架構. 它具備長期、跨世代資產傳承的優勢，同時. 也規範了家族使用財富的規則，讓每位家族. 成員都可合理的使用財富而不至於揮霍 ...
來源： PwC
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